Kde mi doopravdy půjčí? Aneb bezstarostná nebankovní půjčka

Hledáte možnost finanční injekce a razíte cestu k firmě, která skutečně může podat pomocnou ruku? Zvažujete, zda zvolit přímou cestu do bankovního prostředí, či se vsadit na alternativní finanční zdroje mimo bankovní sféru? Faktem zůstává, že nikdo nedokáže zaručit konkrétní společnost, která vám bezesporu poskytne požadovaný obnos a tím správným řešením by mohla být právě nebankovní půjčka.

Každý subjekt si v první řadě musí prověřit potenciálního žadatele a až poté učinit rozhodnutí ohledně poskytnutí půjčky.

Rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou

Nebankovní půjčka představuje formu úvěru, kterou nespravuje banka, ale jiný subjekt. Tato role může být obsazena soukromou firmou, která však nepůsobí jako hlavní hráč na poli financí. Významný je fakt, že takový subjekt musí disponovat licencí od České národní banky a podléhat jejímu dozoru. Detaily si však objasníme níže.

Bankovní versus nebankovní půjčka

Rozhodujete se, zda zamířit pro půjčku do banky, nebo se obrátit jinam? Banky obvykle kladou podmínku, že žadatel o půjčku má u nich založený osobní účet, kam přichází jeho příjmy. Na rozdíl od toho nebankovní subjekty tento krok nevyžadují.

Banky hodnotí klientovu bonitu a platební historii mnohem přísněji. Když se někde zpozdí platba, zapomene na splátku nebo má dlouhodobý dluh, je to pro banku signál k negativnímu ohodnocení a může se stát, že mu půjčku neschválí. V případě, že má klient exekuci nebo insolvenci, pravděpodobně u banky půjčku vůbec nezíská. Jak tedy postupovat?

Nebankovní půjčky jsou známé tím, že vyhoví většímu počtu žadatelů. Hodnotí bonitu mnohem tolerantněji a jako příjem uznávají různé zdroje, jako je mateřství, důchod, příjmy ze zahraničí či brigády, což bývá v bankách zpravidla nepřijatelné. Díky mírnějšímu hodnocení platební morálky mají šanci na půjčku i lidé s exekucí nebo insolvencí (pokud je již vyřešena).

Cena nebankovních půjček – opravdu vysoká?
Nebankovní půjčka je často spojována s vysokými náklady, avšak to závisí na konkrétní situaci. Rozdíl je patrný mezi krátkodobými půjčkami, které bývají nákladné. Tyto úvěry zahrnují nižší částky (do 30 000 Kč) a jsou splatné do jednoho nebo dvou měsíců. V případě volby nebankovní půjčky s vyšší sumou a možností měsíčních splátek je pravděpodobné, že se setkáte s přijatelným úrokem. Některá nebankovní půjčka má dokonce srovnatelný nebo nižší úrok než banky. Například P2P půjčky, fungující na principu “lidé půjčují lidem”, mohou být výhodnou alternativou.

Rizika spojená s nebankovními půjčkami

Nebankovní půjčky nejsou bez rizika.

Skutečnost, že nebankovní subjekty půjčují i lidem s horší platební morálkou, může způsobit situaci, kdy tito lidé budou mít problém splatit novou půjčku. Tím vzniká riziko vleklých problémů, včetně odkladů splatnosti, růstu dlužné částky kvůli poplatkům a prodlením. Někteří dokonce řeší tento problém tím, že si vezmou další půjčku k zaplacení té předchozí, což může vést do dluhové pasti.

Existuje také riziko nepřiměřeného zadlužení z důvodu neschopnosti splácet. Toto riziko se však od roku 2016, kdy začala ČNB dohlížet na nebankovní společnosti, výrazně snížilo. Pravděpodobnost, že lidé kvůli nebankovní půjčce skončí v exekuci nebo insolvenci, se zmenšila.

Absence pojištění schopnosti splácet je také rizikem nebankovních půjček. Jen málo nebankovních půjček nabízí toto pojištění, které by klientům pomohlo, pokud onemocní nebo přijdou o práci. U krátkodobých úvěrů to nemusí být praktické. Některé dlouhodobé půjčky tuto možnost vylučují.

Rizikem může být i samotná nebankovní společnost.

Od roku 2016 musí mít nebankovní subjekty licenci od ČNB a být pod jejím dohledem. Některé společnosti však tuto licenci nemají. Proto je důležité ověřit si společnost na oficiálních stránkách ČNB a zjistit, zda je registrovaná jako regulovaný finanční subjekt.

Rizika půjček bez registru a doložení příjmu

I když podle zákona musí banky i nebankovní společnosti prověřit bonitu a platební schopnost žadatelů před poskytnutím půjčky, stále existují nebankovní společnosti, které se tomuto povinnému kroku vyhýbají. Tyto společnosti jsou často poznatelné podle reklam, které slibují půjčky bez doložení příjmu nebo bez nahlížení do registrů.

Důvěryhodná nebankovní společnost se obvykle řídí zákonem a nevyhýbá se povinnostem. Reklamy slibující půjčky bez doložení příjmu nebo bez nahlížení do registrů by měly být varováním. Než se rozhodnete, prověřte společnost a zkontrolujte, zda má platnou licenci od ČNB. Nejlépe to uděláte na oficiálních stránkách ČNB, abyste se vyhnuli podvodníkům.

Jak zjistit, zda budete schváleni pro půjčku?

Zájem o půjčku, ať už bankovní či nebankovní, si vyžaduje podání žádosti. Předem nelze zaručit, že žádost bude schválena. Existuje několik kroků, které nebankovní společnost či banka provedou při posouzení žádosti.

Jedním z klíčových aspektů je ověření příjmů.

Než si půjčku zažádáte, měli byste mít jasno o svých příjmech a finanční situaci. Jak banky, tak nebankovní subjekty posuzují, zda jste schopni pravidelně splácet. Pokud máte bankovní účet, na který vám chodí příjmy, je to zpravidla nejsnazší způsob ověření. U nebankovních společností můžete předložit výplatní pásku nebo potvrzení o příjmu. Některé společnosti prověří vaše příjmy také prostřednictvím jednoduché transakce na váš účet.

Při posuzování žádosti také zohlední vaši bonitu, která zahrnuje více faktorů než jen příjmy. Mezi ně patří věk, pohlaví, rodinný stav, vzdělání či povolání. Vyšší vzdělání může znamenat vyšší příjmy a tím pádem i větší schopnost splácet.

Registr dlužníků hraje roli při posouzení rizika.

Pokud máte záznam v registru, může být vaše žádost zamítnuta. Pokud máte zájem o předvídat své šance, měli byste zjistit, zda a do jakých registrů daná nebankovní společnost nahlíží. Případně si můžete požádat o výpis z registrů, abyste zjistili, zda tam máte nějaký záznam. Připravte se na to, že za výpis budete platit poplatek.

Závěrem, před rozhodnutím o půjčce je důležité provést důkladný průzkum a porovnat nabídky různých společností. Ověřte si jejich důvěryhodnost, snažte se získat co nejvíce informací o podmínkách a nákladech půjčky a zvažte, zda je půjčka skutečně pro vás vhodným řešením